Méthodes de paiement en ligne

Les offres et les pres­ta­tions de service se dé­ve­lop­pent con­ti­nuel­le­ment sur Internet. Cette tendance concerne également les méthodes de paiement en ligne les plus courantes du e-commerce. De nouveaux procédés sont con­ti­nuel­le­ment dé­ve­lop­pés et mis sur le marché, et visent à être de plus en plus pratiques pour les uti­li­sa­teurs. Mais ces nouvelles méthodes peuvent-elles con­cur­ren­cer les moyens clas­siques ? Quels avantages propose le paiement en ligne face à l’achat sur facture, le pré­lè­ve­ment ou le contre-rem­bour­se­ment? Et quels nouveaux risques ces moyens de paiement re­pré­sen­tent-ils? Pour offrir le meilleur service possible aux clients, les com­mer­çants doivent garder une vision d’ensemble des dif­fé­rentes pos­si­bi­li­tés et proposer un choix de méthodes de paiement en ligne sécurisés.

Achat sur facture

L’achat sur facture est par­ti­cu­liè­re­ment apprécié par les acheteurs dans le monde entier, et par­ti­cu­liè­re­ment en Allemagne ou ce moyen est plus développé qu’en France. Son succès s’explique sim­ple­ment : avec ce mode de paiement, tous les risques liés à la tran­sac­tion sont clai­re­ment assumés par le vendeur sur Internet.  Ce dernier envoie la mar­chan­dise commandée en incluant une facture que le client devra payer par la suite. Le com­mer­çant ne reçoit l’argent qu’après la bonne réception du bien par le client. Le com­mer­çant ordonne ainsi le virement avec un jus­ti­fi­ca­tif cor­res­pon­dant ou un service bancaire en ligne. Si le virement est manquant, l’in­ves­tis­se­ment de l’ex­ploi­tant de la boutique en ligne devient plus important. Malgré ce grand dé­sa­van­tage, il est re­com­mandé aux com­mer­çants d’offrir à leurs clients la pos­si­bi­lité d’effectuer des achats sur facture.

De nombreux clients préfèrent ce type de tran­sac­tion à toutes les autres méthodes de paiement en ligne. Il existe des pres­ta­taires de service externes comme Klarna ou BillPay qui per­met­tent de réduire les risques de défaut de paiement pour les com­mer­çants, en vérifiant la sol­va­bi­lité des clients. Ces derniers prennent en charge les droits au paiement des com­mer­çants dans le cadre d’un af­fac­tu­rage (Factoring) et du dé­rou­le­ment du paiement par le client. Al­ter­na­ti­ve­ment, beaucoup de boutiques en ligne per­met­tent l’achat sur facture, mais ex­clu­si­ve­ment pour leurs clients réguliers. Dans le but d’éviter une fois encore les défauts de paiement et autres es­cro­que­ries, l’achat sur facture n’induit pas de frais sup­plé­men­taires de tran­sac­tion.

Paiement anticipé

Le paiement anticipé est exac­te­ment le contraire du paiement sur facture. Si un client se décide pour ce mode de paiement, la mar­chan­dise est expédiée uni­que­ment lorsque le règlement est effectué par le client. Dans ce cas, c’est le client qui assume le risque de la tran­sac­tion. Si celui-ci a effectué une commande sur une boutique en ligne non fiable et sérieuse, il peut ne pas recevoir la mar­chan­dise attendue malgré le paiement. La ré­si­lia­tion de la commande peut s’avérer difficile en cas de mar­chan­dise dé­fec­tueuse ou qui ne cor­res­pon­drait pas aux attentes du client. Afin d’inciter les clients à opter pour ce moyen de paiement, les com­mer­çants mettent en place des rabais spéciaux pour les paiements anticipés.

Le fait que le paiement est effectué par une voie de tran­sac­tion tra­di­tion­nelle (virement bancaire) re­pré­sente un avantage et un gain de confiance pour le client. De cette manière, envoyer des données bancaires sensibles ne com­por­te­rait pas de risque. Tout comme un virement classique, le paiement anticipé n’entraîne pas de frais de tran­sac­tion.  Les in­ter­nautes qui recourent au paiement anticipé sont de moins en moins nombreux, les com­mer­çants doivent donc faire attention à proposer d’autres méthodes de paiement en ligne fiables. En général, cette méthode de paiement n’est re­com­man­dée qu’à condition que le com­mer­çant soit digne de confiance.

Pré­lè­ve­ments

Le pré­lè­ve­ment ap­par­tient également aux méthodes de paiement en ligne clas­siques. Ce moyen est idéal pour un achat sur une boutique en ligne en raison de la sûreté de pla­ni­fi­ca­tion et de faibles frais de tran­sac­tion. Un pré­lè­ve­ment de boutique en ligne s’avère assez pratique pour un client : le montant de la facture est prélevé di­rec­te­ment sur son compte, gé­né­ra­le­ment dès que la mar­chan­dise est expédiée suite à l’au­to­ri­sa­tion de pré­lè­ve­ment. En cas de pré­lè­ve­ment in­jus­ti­fié, les acheteurs peuvent faire op­po­si­tion auprès de leur banque et obtenir un rem­bour­se­ment de la somme engagée. Cette pos­si­bi­lité est une pro­tec­tion solide contre les escrocs du Web et les com­mer­çants peu fiables.

Un pré­lè­ve­ment bancaire abrite cependant de gros risques liés à la trans­mis­sion de données bancaires né­ces­saires à la tran­sac­tion. Ces dernières sont le numéro de compte, le code de votre banque ainsi que le nom de l’éta­blis­se­ment financier qui gère le compte client. Le pré­lè­ve­ment bancaire comporte pour cette raison des risques de ha­me­çon­nage et de vol de données. Les gérants de boutiques en ligne devraient à ce titre veiller à ce que les données sensibles des clients soient toujours échangées via une trans­mis­sion cryptée et donc sécurisée. Le protocole de cryptage SSL (Secure Socket Layer) est une pro­tec­tion fiable contre ces menaces. Pour éviter les défauts de paiement des comptes inconnus, un examen de sol­va­bi­lité peut être effectué par des pres­ta­taires de services externes comme Klarna ou BillPay, cités pré­cé­dem­ment. Ces derniers en­traî­nent cependant des frais de tran­sac­tion sup­plé­men­taires.

Contre-rem­bour­se­ment

Un compromis entre sécurité pour le vendeur et sécurité pour l’acheteur est possible grâce au contre-rem­bour­se­ment. Ce mode de paiement fait également partie des modes de paiement clas­siques proposés par les boutiques en ligne. Ici, le client règle sa facture au moment de la livraison. En général, seul l’argent liquide est accepté dans cette situation. La tran­sac­tion est effectuée en dehors du Web, ce qui constitue un avantage pour le client. Le contre-rem­bour­se­ment est ainsi une des options les plus sûres pour commander des biens sur Internet. En France, un tel service est proposé par dif­fé­rentes sociétés spé­cia­li­sées en lo­gis­tique comme La Poste, DHL et Chro­no­post. Une taxe sup­plé­men­taire doit être versée à ces pres­ta­taires de service externes, en plus du montant de la facture. Il reste un risque pour le com­mer­çant, celui du refus de la mar­chan­dise par le client. Dans ce cas, les coûts sont à sa charge. Comme la tran­sac­tion s’effectue à la porte du client, celui-ci ne peut pas toujours vérifier le bon fonc­tion­ne­ment ou l’état de la mar­chan­dise dans de bonnes con­di­tions. Une fois la mar­chan­dise payée, un rem­bour­se­ment pour cause de non fonc­tion­ne­ment ou de défaut s’avère plus difficile que lors d’un achat sur facture.

Carte de crédit

L’option la plus pratique pour acheter des mar­chan­dises sur Internet est sans doute la carte de crédit. En général, un client doit saisir ses in­for­ma­tions bancaires (nom et prénom, type de carte de crédit, numéro de carte, date d‘ex­pi­ra­tion et cryp­to­gramme visuel) dans un for­mu­laire de paiement intégré à la boutique en ligne pendant le processus de commande. Le com­mer­çant encaisse le montant facturé par l’éta­blis­se­ment bancaire cor­res­pon­dant et expédie la mar­chan­dise. Si celle-ci est ré­cep­tion­née de manière in­com­plète ou dé­fec­tueuse, l’acheteur peut obtenir un rem­bour­se­ment sur la carte de crédit utilisée lors de l’achat. En cas d’absence totale de mar­chan­dise le client a bien entendu droit à un rem­bour­se­ment.

Cette méthode de paiement est donc largement utilisée par les boutiques en ligne en raison de la sim­pli­cité du processus de paiement. Comme ce type de tran­sac­tion pré­sup­pose une trans­mis­sion de données bancaires sensibles sur Internet, les mêmes risques et les mêmes pré­cau­tions que pour un paiement par pré­lè­ve­ment sont valables. Ainsi les trans­mis­sions de coor­don­nées bancaires doivent être ef­fec­tuées sur des sites utilisant un protocole de chif­fre­ment des données (SSL). Les in­ter­nautes ef­fec­tuant des achats par carte de crédit sur le Web sont en effet dans le viseur des escrocs et leurs ten­ta­tives de ha­me­çon­nage. Cette uti­li­sa­tion de la carte de crédit pose aux gérants de boutiques en ligne le défi du stockage sécurisé des coor­don­nées bancaires. Des rapports des médias montrent que des pirates ont par le passé toujours réussi à accéder aux bases de données sensibles de grandes boutiques en ligne. De plus, des employés de grandes boutiques ont déjà transmis dans certains cas des données sensibles à des tiers.